Аннотация: Пластиковые карточки - финал, или "Учись, студент!".2014 год.
Пластиковые карточки - финал, или "Учись, студент!".
Развитие платежных систем в конфигурации исключительно банковских пластиковых карточек вступает в противоречие, в том числе и с целями денежно-кредитной политики стран, оставляет вне государственного управления локальные частные расчетные системы, что распыляет свободные средства населения и субъектов хозяйствования, снижает совокупный спрос при этом не обеспечивается сохранность средств населения и субъектов хозяйствования на счетах от инфляционных и курсовых рисков, что ведет к невозможности не только наращивать, но и сохранять средства в безналичной форме на расчетных и текущих счетах длительное время, что не способствует росту безналичного оборота. Однако, Все это в совокупности позволяет перераспределять национальный продукт путем инфляционного налога на замороженные или обездвиженные финансовые активы населения.
Cправочно: Вот Вам пример бизнеса, коий без органов госуправления не возможен в принципе. Собственно как и любой другой Реальный Бизнес.
Вот из последнего. Безналичные расчеты за крупные покупки, опустим то, что стоимость средства расчета не обеспечивает даже минимальной безопасности, это "проблемы негров", в общем-то.
Так вот, стоимость расчета карточкой, или снятия наличными в любом месте мира - около/до 2$ и не зависит от суммы (издержки банков, процессоров и доход оных с МПСсом). При внутристрановых расчетах в одном банке падает до 1$. Комиссия банка за безнал, в том числе с ПК -2% (в Республике Беларусь, последняя известная мне) от суммы перевода/платежа. А с крупных покупок это даже не 1000% рентабельность, поболее будет. Оценили стоимость "бизнеса"? Осталось пролоббировать под благовидным "обоснованием" и все лавос "закрутился", население налогом обложено, в инфляцию "по типу" не вошло.
Детализируя вышесказанное:
--
На зарплатное обслуживание по пластиковым карточкам переведен практически весь фонд оплаты труда (Республика Беларусь) и данные затраты относятся на себестоимость товаров, услуг при производстве-реализации, что в свою очередь вызывает рост цен и как следствие рост инфляции (зарплатное обслуживание далеко не бескорыстно и включает в себя комиссию в размере около 2-3 процентов от фонда заработной платы в Республике Беларусь и 1 % в Российской Федерации, из последнего мне известного). При этом в настоявшее время подоходный налог для граждан составляет 12 процентов, что позволяет говорить, что снижение подоходного налога не привело к снижению фактической нагрузки по изъятиям с фонда заработной платы и лишь перераспределило её по субъектам экономического взаимодействия. Знаменитая приватизация Государства. Снижение экономически необоснованного изъятия на величину от 1 до 3 процентов от фонда заработной платы (даже путем возврата выдачи заработной платы в кассах субъектов хозяйствования), в зависимости от операций клиентов позволит вернуть доходы населения в экономический оборот, снизит издержки реального сектора экономики, окажет понижательное воздействие на инфляционные процессы, что окажет позитивное воздействие на экономику Республики Беларусь да и Российской федерации и будет соответствовать долгосрочным целям денежно-кредитной политики центробанков. Или поумерить аппетиты "светочей карточного прогресса", что фантастично, в общем-то. В целом переход на электронный банкинг делает неактуальным промежуточный карточный этап, но перепродать технологии и оборудование устаревшее так заманчиво для систем международных (если с каждого жителя РБ взять по 5$ комиссий в месяц, то получится 50 млн долларов, если с каждого жителя РФ взять по 2$ комиссий в месяц, то получится 300 млн долларов, по совокупным процентным платежам за обслуживание и за безналичные расчеты, без учета профита за уже обесцененные технологии и оборудование по цене "справедливой"). При этом в стоимость зарплатного обслуживания включаются и услуги по выдачи денег в банкомате, кое тоже затратное дело для банка, при расчетах безналичных, же, эти затраты не несутся, однако я не слышал чтобы банки отказывались от комиссий в предприятиях торговли и сервиса под какими либо основаниями, например что комиссия уже удержана в рамках зарплатного договора, только дополнительно.
Этап становления и развития карточных проектов, что подразумевает значительное финансирование, завершен, наступает этап сопровождения и поступательного развития что также снижает затраты банков и др., особенно с учетом инфляционных процессов ведущих к снижению стоимости уже развернутых программно-аппаратных комплексов, что должно вызвать значительное снижение затрат банков и фирм-партнеров (процессинг, эквайринг и пр.) на сопровождение уже имеющейся сети обслуживания и значительное снижение затрат на развитие, что также позволяет говорить о необходимости изучения реальных затрат на сопровождение карточных проектов банками Республики Беларусь и Российской Федерации.
Дополнительно к вышеуказанному в случае безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек добавляется комиссия банков с предприятий торговли и сервиса (около 2 процентов) или за безналичное перечисление. Что дополнительно ведет к росту издержек в экономике, оказывает воздействие на рост инфляции (немонетарная часть). Отказ от дополнительной комиссии при проведении безналичных расчетов к договору о зарплатном обслуживании действительно станет стимулировать перевод расчетов в безналичную форму (в настоящее время 100 процентный охват безналичными расчетами в сети ПТС, например, ведет к искусственному росту инфляции в размере около 2 процентов).
--
Неоправданная стоимость транзакции в рамках банковских пластиковых карточек ведет к тому, что и сами банки и ЕРИП на базе банковских пластиковых карточек не могут обеспечить потребности экономики в расчетах. Вынужденным следствием являются локально-частные системы расчетов (сотовая связь, сети заправок, оператор платных автодорог, электронный проездной для общественного транспорта и пр.) которые все объединяет необходимость депонирования денежных средств на неком внесистемном учете с последующей оплатой услуг вне банковского/государственного контроля и вне банковских комиссий. Понятно, что если везде все депонировать и раскидываться финансовыми средствами можно остаться без них вовсе, и наоборот отдельные получают кредит беспроцентный, т.е. выгода одних компенсируется ущербом для других и дополняется "честной ценой".
--
Процентные ставки по расчетным/текущим счетам клиентов в рамках расчетных банковских пластиковых карточек и локально-частных расчетных систем не обеспечивают сохранность средств как юридических, так и физических лиц от потери покупательной способности со временем (инфляционные потери), что дополнительно не способствует росту безналичных расчетов. Кредитные банковские карточки имеют завышенную стоимость обслуживания расчетов (различные комиссии, и процент за кредит), что также не способствует росту безналичных расчетов. Как результат системно снижается долгосрочный платежеспособный спрос населения, что негативно сказывается на экономике в долгосрочном периоде.
В заключение можно сказать, что получаемые в подобных "схемах" "средства" начинают позволять выглядеть презентабельно и нанимать специалистов для обоснования подобной деятельности под видом идеологической обработки "финансовой грамотностью", что делает еще более безопасным бизнес. Также позволяет заказывать компании по обоснованию дополнительных льгот и перекладывания рисков если не на население, то на государство. Последний пример - попытка ввести ответственность по мошенническим операциям с пластиковыми карточками (кража номеров, пин-кодов и пр.) на держателей, и это при том что система технологически и организационно это допускает, в целях снижения своих издержек. Предлагается доплатить обществу, благо есть за что сие "поорганизовывать". Ну и попутно слегка "поправить реальность", например, для копирования магнитной полосы и записи на бумажке пин-кода не нужны цифровые технологии, достаточно аппаратуры магнитной записи и листика с ручкой, кое сейчас проще замещать муляжами цифровыми, а вот в случае непосредственно кражи средств цифровую среду предоставляет банк и процессор с системой, т.е. создали среду, возможность и в кусты? Неправильно это, подло, перекладывать свою ответственность на других, тем более что в РБ, например, за кражу с использованием цифровой среды предусмотрена дополнительная ответственность законодательно.